Umfassende Leistung
Mit einer Haus­rat­ver­si­che­rung schützst du deine komplette Habe gegen Einbruchdiebstahl, Raub, Brand, Vandalismus, Blitzschlag, Explosion, Schäden durch Leitungswasser, Sturm und Hagel.

Auch ungewöhnliche Risiken, wie z.B. Schäden durch Fahrzeuganprall oder Flugzeugabsturz, werden von der Versicherung abgedeckt. Abhängig vom Tarif erhältst du Ersatz, selbst bei Gefriergutschäden nach einem Stromausfall, bei Verlust von Schlüsseln oder Schäden infolge innerer Unruhen.

Im Regelfall ersetzt der Versicherer den Wiederbeschaffungswert des zerstörten oder gestohlenen Hausrats. Bei Beschädigungen werden die erforderlichen Reparaturkosten ersetzt, maximal jedoch bis zum Wiederbeschaffungspreis.

Neben Sachschäden werden bis zu einer Höchstgrenze auch Hotelkosten ersetzt, sofern deine Wohnung nach einem Versicherungsfall unbewohnbar geworden ist. Das gilt auch für Rückreisekosten oder Umzugskosten nach einem schwerwiegenden Versicherungsfall.

Auf eine Haus­rat­ver­si­che­rung solltest du nicht verzichten, wenn der Wert deines Hausrats so hoch ist, dass die Zerstörung, beispielsweise durch einen – gar nicht so seltenen – Wohnungsbrand, Einbruch, Vandalismus oder Naturereignisse, einen erheblichen finanziellen Verlust für dich bedeuten könnte.

Das ist häufig der Fall, wenn du im Laufe der Jahre den Wert deiner Wohnungseinrichtung erhöht hast, wie durch den Kauf exklusiver Möbel oder einer hochwertigen Küche. Auch der Wert elektronischer Geräte kann hohe Summen erreichen.

Wichtig auch für junge Leute
Die Haus­rat­ver­si­che­rung kann schon für junge Leute von Bedeutung sein: Der Hausratschutz der Eltern entfällt mit dem Umzug in die erste eigene Wohnung, und jetzt musst du selbst für den richtigen Versicherungsschutz sorgen. Schon eine kleine Unachtsamkeit – wie z.B. eine umgefallene Kerze – kann zu einem Totalschaden führen. Das ist besonders belastend, wenn du dein Bankkonto für die neue Einrichtung bis auf den letzten Cent geplündert hast.

Spätestens die Neuanschaffung der verlorenen Gegenstände nach einem Schaden verdeutlicht, wie wichtig eine gute Haus­rat­ver­si­che­rung bereits für junge Menschen ist.

Eingeschränkte Leistungen
Die Versicherungssumme in der Haus­rat­ver­si­che­rung sollte dem Betrag entsprechen, der im Ernstfall für die Neuanschaffung des Hausrats erforderlich ist. Dennoch setzen viele Verbraucher die Versicherungssumme zu niedrig an.

Das kann im Schadensfall verheerende Folgen haben: Stellt sich heraus, dass du unterversichert bist, mask der Versicherer die Entschädigung kürzen. Bei einem Einbruch oder Brand wird dann nur ein Teil des Schadens ersetzt.

Beläuft sich die Versicherungssumme beispielsweise auf 40.000 Euro bei einem Gesamtwert des Hausrats von inzwischen 60.000 Euro, bist du mit 33 Prozent unterversichert. Kommt es dann beispielsweise bei einem Wohnungsbrand zu einem Schaden von 12.000 Euro, ersetzt die Haus­rat­ver­si­che­rung nur zwei Drittel, also 8.000 Euro. 

Tipp: Prüfe regelmäßig, ob der Wert deines Hausrats und die Versicherungssumme noch miteinander vereinbar sind - und passe die Police rechtzeitig an.

Viele Anbieter verzichten auf das Recht, die Entschädigung bei einer Unterversicherung zu kürzen, wenn du deinen Hausrat mit einer festen Summe von circa 600 - 700 Euro pro Quadratmeter absicherst. Das lohnt sich insbesondere bei hochwertigen Wohnungen. Wenn du – z.B. in der ersten eigenen Wohnung – noch wenig Wertvolles besitzt, kannst du jedoch Geld sparen, indem du den Wert deines Hausrates wie bei einer Inventur berechnest: Liste einfach alle wertvollen Gegenstände auf und addiere die Wiederbeschaffungswerte.

Aber: Erhöhe die Versicherungssumme rechtzeitig, wenn du durch wertvolle Neuanschaffungen deinen Hausrat erweiterst. Manche Unternehmen bieten spezielle Tarife für junge Leute an, die ihre erste Wohnung ver­sichern. Es ist ratsam, stets die Preise zu ver­gleichen: Einige Gesellschaften werben mit niedrigen Tarifen, um neue Kunden zu gewinnen. Ein Wechsel zu einem günstigen Anbieter kann dir daher erhebliche Einsparungen verschaffen.

Ein guter Schutz durch die Haus­rat­ver­si­che­rung ist günstiger, als du vielleicht denkst. Eine Versicherungssumme von 50.000 Euro ist im Standardschutz schon für einen Beitrag von deutlich unter 100 Euro jährlich erhältlich.

Wichtig: Vor Abschluss einer Haus­rat­ver­si­che­rung solltest du eine Liste aller wertvollen Gegenstände in deinem Haushalt mit dem geschätzten Wert erstellen. Bewahre auch Kaufquittungen auf und mache Fotos von Antiquitäten.

Diese Liste hilft dir dabei, den Wert deines Hausrats zu schätzen und die passende Versicherungssumme zu bestimmen. Im Schadensfall kannst du anhand dieser Liste den Schaden prüfen. Fachleute empfehlen „über den Daumen gepeilt“ eine Versicherungssumme von etwa 650 Euro pro Quadratmeter.

Einige Risiken sind im Standard-Hausratschutz nur eingeschränkt versichert. Abhängig von Versicherer und Tarif könnten das z.B. Fahrraddiebstahl oder Sturmschäden sein.

Fahrräder besonders sichern
Fahrräder sind zwar am Versicherungsort gegen alle Grundgefahren versichert – wird ein Rad jedoch außerhalb des Versicherungsortes entwendet, leisten die Versicherer in der Regel nur dann, wenn das Rad ausreichend gesichert war, z.B. durch ein Sicherheitsschloss. Wird das Fahrrad zwischen 22 Uhr und 6 Uhr morgens gestohlen, leistet der Versicherer, wenn sich das Rad zum Zeitpunkt des Diebstahls in der Wohnung, im Keller oder in der Garage befand (mittlerweile verzichten einige Hausratversicherer auf diese sogenannte Nachtklausel).

Ausnahme: Sollte der Besitzer zu dieser Zeit mit dem Rad auf unterwegs gewesen sein. Die Versicherungssumme für Fahrräder ist in der Regel begrenzt, und der Versicherungsnehmer muss im Schadensfall oft eine Selbstbeteiligung tragen. In manchen Fällen verlangen die Versicherer für die Einbeziehung von Fahrrädern einen Aufpreis.

Sturmschäden ab Windstärke 8
Die Hausratversicherer leisten nur bei Sturmschäden, die bei Windstärke 8 oder mehr auftreten. Zu diesem Zweck führen die Versicherer ein Sturmregister, das regelmäßig mit aktuellen Wetterdaten aktualisiert wird.

Wenn dein Hausrat auf Reisen geht

Immer wieder kommt es vor, dass Hausrat vorübergehend oder für längere Zeit außerhalb der versicherten Wohnung aufbewahrt wird. Aber keine Sorge: In der Regel ist Hausrat, der sich während Reisen oder aus Gesprängen, dem Wehr- oder Zivildienst oder wegen beruflichen Aufenthalten außerhalb der Wohnung aufhält, mitversichert.

Neben der Dauer der Versicherung kann bei Außenlagerung des Hausrats jedoch die Versicherungssumme eingeschränkt sein. Während eines Umzugs sind sowohl die alte als auch die neue Wohnung gleichzeitig versichert – vorausgesetzt, du wechselst deinen Wohnort innerhalb Deutschlands. Mit dem finalen Wohnungswechsel, spätestens jedoch zwei Monate nach Umzugsbeginn, ist dann nur noch die neue Bleibe versichert.

Wichtig: Durch den Wohnungswechsel kann sich auch der Wert des Hausrats verändern: Wer eine größere Wohnung bezieht, schafft oft mehr Einrichtung an, sodass der Gesamtwert die alte Versicherungssumme übersteigt. Deswegen solltest du nach einem Umzug unbedingt prüfen, ob die Versicherungssumme noch dem aktuellen Wert des Hausrats entspricht. Falls nicht, passe die Police umgehend an!