Wirtschaftliche Schwierigkeiten können enorm werden, wenn der Ernährer einer jungen Familie plötzlich ausfällt. Die gesetzlichen Rentenansprüche sind oft gering, insbesondere wenn der Verstorbene noch nicht lange versichert war oder nur wenig eingezahlt hat.

Witwen- und Waisenrenten sind meist nicht ausreichend, um die Familie nach dem Verlust eines Elternteils zu versorgen. Vor allem wenn du ein hohes Darlehen, etwa zur Baufinanzierung, aufgenommen hast, ist eine Risiko­lebens­ver­si­che­rung unerlässlich. Im Ernstfall kann deine Versicherungssumme dazu genutzt werden, das Darlehen zu tilgen.

Der Verlust des Hauptverdieners ist nicht nur eine persönliche Tragödie, sondern oft auch eine finanzielle Katastrophe - zum Beispiel, weil Kredite fällig werden, die zur Familiengründung aufgenommen wurden. Eine Risiko­lebens­ver­si­che­rung kann dich vor dem finanziellen Ruin bewahren.

Besonders wichtig für junge Häuslebauer
Gerade für junge Familien mit einem oder mehreren Kindern, die in ein eigenes Haus investiert haben und über kaum finanzielle Reserven verfügen, ist eine Risiko­lebens­ver­si­che­rung entscheidend. Wenn beide Ehepartner Einkommen erzielen, kann eine verbundene Risiko­lebens­ver­si­che­rung sinnvoll sein, die im Todesfall des einen Partners die volle Versicherungssumme an den anderen auszahlt. So sparst du etwa zehn Prozent im Vergleich zu zwei separaten Policen.

Darlehensabsicherung durch Restschuldversicherung
Eine spezielle Form der Risiko­lebens­ver­si­che­rung ist die Restschuldversicherung. Mit ihr kannst du genau die Summe absichern, die du im Falle deines Todes noch an das Darlehen schuldest, sodass deine Hinterbliebenen im schlimmsten Fall nicht in finanzielle Nöte geraten müssen.

Im Gegensatz zur Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung wird die Risiko­lebens­ver­si­che­rung nur im Todesfall während der Laufzeit wirksam. Aus diesem Grund sind Risiko­lebens­ver­si­che­rungen erheblich günstiger als Policen mit Kapitalansammlung. Schon mit der ersten Beitragszahlung bist du stolz darauf, dass deine Familie im Ernstfall gut abgesichert ist.

Preisvergleich ist besonders wichtig
Die Leistungen der verschiedenen Anbieter sind meistens sehr ähnlich – im Todesfall erhalten deine Angehörigen den Betrag, der bei Vertragsschluss vereinbart wurde. Endet der Vertrag zu deinen Lebzeiten, wird nichts fällig.

Da die Leistungen sich nur geringfügig unterscheiden, empfehlen Experten, vor allem auf einen günstigen Preis zu achten. Als dreißigjähriger Nichtraucher erhältst du bereits für unter 120 Euro im Jahr einen Risikoschutz von über 150.000 Euro, die im Todesfall an deine Angehörigen ausgezahlt werden.

Mit der Unterzeichnung des Versicherungsantrags räumst du dem Versicherer oft das Recht ein, deine Gesundheitsdaten beim Hausarzt oder anderen behandelnden Ärzten zu überprüfen.

Wenn du mehrere oder schwere Vorerkrankungen hast, kann der Versicherer unter Umständen einen Risikozuschlag verlangen oder den Antrag ablehnen. Der Grund dafür ist, dass das erhöhte Todesfallrisiko nicht auf die Gemeinschaft aller Versicherten abgewälzt werden soll.

Gesundheitsangaben werden geprüft und bewertet
Antragsteller, Versicherer und gegebenenfalls der Vermittler der Lebensversicherung erhalten jeweils eine Ausfertigung deines Versicherungsantrags. Die Angaben zum Gesundheitszustand werden von einem Mediziner des Ver­si­che­rungs­un­ter­neh­mens bewertet.

Liegt alles in Ordnung, erhältst du deinen Versicherungsschein zugeschickt. Mit der Zustellung der Police tritt der Lebensversicherungsschutz dann rechtlich in Kraft.

Einige Versicherungsgesellschaften bieten nicht nur Kapital-, sondern auch Risiko­lebens­ver­si­che­rungen für verbundene Leben an. Solche Policen ver­sichern zwei oder mehr Per­sonen in einem einzigen Vertrag. Stirbt einer der Versicherten, wird die Todesfallleistung an die überlebenden Per­sonen ausgezahlt.

Dies kann vor allem für Eheleute sinnvoll sein, aber auch für Geschäftspartner, die gemeinsam ein Unternehmen betreiben. So können finanzielle Verpflichtungen nach dem Tod eines Partners beglichen werden, ohne dass der Überlebende in finanzielle Schwierigkeiten gerät.

Die Umwandlung in eine Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung

Die meisten Lebensversicherer bieten dir die Möglichkeit, deine Risiko­lebens­ver­si­che­rung innerhalb der ersten zehn Jahre nach Abschluss in eine Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung umzuwandeln, ohne dass eine neue Gesundheitsprüfung erforderlich ist.

Wenn du zusätzlich für dein Alter vorsorgen möchtest, kannst du von diesem Umtauschrecht Gebrauch machen. Am Ende des Vertrages erhältst du dann zudem Geld - die vertraglich garantierte Ablaufzahlung in Verbindung mit einer Garantieverzinsung und einer zusätzlichen Überschussbeteiligung.

Mit der Ka­pi­tal­le­bens­ver­si­che­rung erreichst du somit zwei wichtige Vorsorgeziele – einen wirksamen Risikoschutz für deine Familie und eine attraktive Rendite für dein gespartes Geld.